Rambler's Top100
  интернет финансы главная | карта | поиск | | реклама  
главнаяПубликации  Публикации  Интернет Финансы Финансисты Как ни странно, именно финансовые сервисы, связанные с весьма консервативной и приверженной традициям индустрией, самым активным образом восприняли возможности, открывшиеся на волне интернет-революции. Причем лучше всего в новой экономике чувствуют себя, по оценке экспертов Mercer Consulting, именно банки и брокерские компании, чуть хуже — страховые фирмы.

XIV Международная конференция «МОБИЛЬНЫЕ ФИНАНСЫ 2024»
XIV Международная конференция «МОБИЛЬНЫЕ ФИНАНСЫ 2024»
Новости
Публикации
События
Ресурсы
Глоссарий
Партнеры
О проекте
Форум

Решения:

Интернет-банкинг


Интернет-трейдинг


Интернет-страхование


Интернет-расчеты


Безопасность

Aplex.ru Разработка веб-сайтов

Intersoft Lab (17.06.11)

XXIV Международный Форум iFin-2024 "Электронные финансовые услуги и технологии"

X Международный Форум ВБА-2023 «Вся банковская автоматизация»

XIII Международная конференция «МОБИЛЬНЫЕ ФИНАНСЫ 2023»

Рекомендуем:

Итоги XXIV Международного Форума iFin-2024, 6-7 февраля 2024
Итоги X Международного форума "ВБА 2023" 24-25 октября 2023
Итоги XXIII Международного Форума iFin-2023, 7-8 февраля 2023


Спецпредложение:

Автострахование, страхование автомобиля, страхование жизни, медицинское страхование - cкидка 5% для посетителей iFin.ru подробнеe >>

Астраброкер 


-=startpage=-
П У Б Л И К А Ц И И


Финансисты
Владимир Ляпоров

Финансы — нервная система экономики. И как всякая жизненно важная часть организма, она должна совершенствоваться, сохраняя работоспособность и прибавляя в опыте. Если говорить об индустрии в целом, то в мировом (читай — "западном") масштабе процесс соединения традиционной корпоративной культуры и инновационных технологий можно считать свершившимся фактом. Известные финансовые брэнды в большинстве своем уже сумели сориентироваться в условиях новой экономики.
С тех пор, как появился первый интернет-банк — а это был Security First Network Bank, дебютировавший в октябре 1995 года, — финансовый мир под воздействием информационных технологий претерпел радикальные изменения. Сегодня, воспринимая вторую волну изменений, связанную с адаптацией к мобильной коммерции, финансовые институты используют Интернет не просто в качестве дополнительного канала продаж, а воспринимают его как системообразующий инструмент, который изменил всю структуру и методы ведения современного финансового дела. В финансовом секторе, пожалуй, наиболее четко проявился тезис, все яснее воспринимаемый деловыми людьми во всем мире: суть новой экономики — отнюдь не во "всевластии технологии" и "господстве техноцентризма", а в возможности создавать товары и услуги, востребованные и потребляемые индивидуально.
Если оценивать воздействие Интернета как инструмента бизнеса на финансовый мир, то становится хорошо видно, как изменения, связанные с прогрессом Сети, совпали с рядом других ключевых для индустрии перемен. В частности, с либерализацией финансовых рынков, глобализацией, стиранием граней между разными видами финансовых услуг — банковскими, брокерскими, страховыми. Организация и структура финансовых рынков претерпевают фундаментальные изменения, причем с точки зрения позиционирования на рынке финансовые компании становятся все больше клиент-ориентированными (customer-centric), предлагая не стандартные наборы готовых финансовых продуктов, а возможность создать индивидуальный сервисный пакет.
Интернет — одновременно и среда, и средство осуществления этих изменений. Главное, Интернет позволяет финансовым организациям создавать новые эффективные каналы предоставления услуг, коими и являются интернет-банки и другие онлайновые финансовые учреждения.
Разумеется, Интернет создает еще и благоприятные условия для появления новой категории компаний — финансовых "стартапов", в чистом виде виртуальных банков, страховых фирм и трейдинговых компаний. Однако несмотря на то, что финансовые "дот-комы", в отличие от своих менее удачливых торговых собратьев, добились впечатляющих успехов, будущее все же принадлежит традиционным компаниям, успешно интегрировавшим новые технологии в свой бизнес. Более того, тем из них, кто смог сделать онлайновые технологии ядром своего бизнеса.
И все же банковский, брокерский и страховой бизнесы по-разному развивают электронное направление, оставаясь на разных стадиях "интернетизации". Так, брокерские компании, пожалуй, дальше всех продвинулись в реализации онлайновой функциональности бизнеса и претерпели наиболее радикальные изменения. Благодаря интернет-революции такие компании, как Charles Schwab, E*Trade, Ameritrade, смогли привлечь к себе внимание массового инвестора и фактически сформировать новый рынок. Сходные изменения сейчас происходят в банковском и страховом секторе. Тем не менее, при всех отличиях брокерских, банковских и страховых услуг, конвергенция на рынке финансовых услуг является главной тенденцией.
Оценив перспективы применения интернет-технологий и новых моделей бизнеса, финансовые компании в известном смысле осуществили глобальное перепозиционирование, представляя себя теперь уже в качестве не "небожителей" с Уолл-стрит, а — вполне доступных среднему классу сервисных компаний, обладающих при этом необходимым для работы на финансовом рынке запасом солидности, авторитетом и… консерватизмом.
"Я не хотел бы казаться занудным воротилой", — этими словами героя фильма "Познакомься с родителями" можно охарактеризовать изменения в имидже, которые произошли в западной финансовой индустрии. Интернет при этом оказался той благоприятной средой, в которой финансовые организации могли демонстрировать свое новое "дружественное по отношению к клиенту" лицо. И это было крайне важно хотя бы потому, что, согласно исследованиям Accenture, двигателем онлайновых финансовых услуг является преимущественно преуспевающая молодежь (young professionals) — высокооплачиваемые профессионалы моложе 40 лет.
И все-таки констатация такого рода промежуточных итогов не дает ответа на вопрос о том, зачем, почему и как финансовый сектор активно идет в онлайн. И — что дает финансовым организациям применение качественно новой системы взаимоотношений с клиентами. Ведь любые реформы в бизнесе преследуют очевидную цель — повышение эффективности коммерческого предприятия.
Сокращение издержек на обслуживание клиентов — вот основной эффект интернет-банкинга и других онлайновых финансовых услуг. В среднем, правильно построив интернет-бизнес, практически любой крупный банк может сократить производственные (сервисные) издержки в среднем на 10-15%. Авторитетное исследование "Internet Banking Report" показывает, что каждый клиент, пользуясь сервисами интернет-банкинга, сокращает издержки банка в среднем на 565 долларов в год. Если иметь в виду, что у серьезного банка, как правило, не меньше нескольких миллионов клиентов, то экономия получается весьма серьезной.
Скажем, клиентами Deutsche Bank является 7,5 миллиона юридических и физических лиц в Германии и других европейских странах. За три года своего существования онлайновый бизнес банка сумел привлечь около миллиона (!) клиентов. Нетрудно понять, что с ростом популярности финансоввых сервисов в Интернете число клиентов, пользующихся сетевыми услугами, будет неуклонно расти.
Кроме того, успехи в освоении новых ниш положительно сказываются и на рыночной стоимости финансовых компаний. И хотя сегодня капитализация уже не является абсолютным мерилом успеха, она все же остается важным показателем публичной оценки компании. В результате среди двадцати крупнейших финансовых организаций осталось всего несколько явных консерваторов. Что касается американских финансовых лидеров, преуспевших на ниве новых технологий — Merill Lynch, Charles Schwab, BankOne, — то они явно опережают своих европейских конкурентов, причем даже более крупных, если иметь в виду размеры реальных активов и объемы средств, находящихся в управлении.
Что касается клиентов, то для них электронные финансовые услуги также являются привлекательными с многих точек зрения. Время, доступность, выгодные условия. По крайней мере в Европе, где банки работают, мягко говоря, не круглосуточно — по несколько часов в день, — появление онлайновых подразделений, работающих 24 часа в сутки, было встречено с подлинным энтузиазмом.


Рынок

Цифровые финансовые услуги представляют собой бизнес, который в свою очередь, распадается на несколько основных направлений.

1. Информационные провайдеры (content providers)
Это, по сути, главная составляющая электронного финансового бизнеса. Финансовые организации, располагая определенной информацией или сервисом, используют Интернет (или мобильную связь) в качестве канала трансляции. В качестве информационных провайдеров могут выступать коммерческие банки, брокерские компании и страховые фирмы. Примеры — Charles Schwab, E*Trade, Deutsche Bank 24.

2. Провайдеры контекста (context providers)
В данном случае речь идет о бизнесе, связанном с предоставлением условий ("контекста") для осуществления онлайновых или беспроводных финансовых операций. Наиболее знакомы здесь электронные биржи и торговые системы (e-marketplaces), создаваемые финансовыми организациями. Примеры такого рода — биржа Neuer Markt и торговая система Barclaysqure.com.

3. Провайдеры инфраструктуры (enables)
Это компании, создающие инфраструктуру для цифровых финансовых транзакций и обеспечивающие их обработку. Наиболее известные игроки здесь — Visa и VeriSign.


4. Технологические компании
Некоторые финансовые компании, вовлеченные в строительство интернет-бизнеса, со временем накапливают уникальный опыт, который уже не укладывается внутри компании. В результате создаются самостоятельные фирмы (spin-offs), занятые дальнейшей разработкой технологических решений для финансовых рынков. Именно так Barclays создала компанию Endorse, специализирующуюся на разработке транзакционных решений.
В развитых странах онлайновые финансовые услуги — практически состоявшийся рынок. По прогнозам Booz, Allen & Hamilton, в конце 2000 года число клиентов интернет-банков во всем мире составляло около 16 миллионов человек, распределившихся примерно в равных долях между ведущими банками. Так, у британского Egg и немецкого Deutsche Bank 24 — по миллиону клиентов, у финского Merita Nordbanken, шведского Svenska Banken, американского Citibank, французского Cortal, немецких Consors и Direktbank — примерно по 0,5 миллиона клиентов.
Америка и Европа поделили между собой лидерство — американцы чаще и активнее пользуются онлайновыми брокерскими услугами, а европейцы — банковскими. Несмотря на количественное доминирование США, качественное преимущество в области развития онлайновых банковских услуг, пожалуй, за Европой. Лучше всего этот рынок развит в Германии, где, по данным Silicon.com, около половины пользователей Интернета уже обращаются или готовятся воспользоваться онлайновыми финансовыми сервисами. В США этот показатель колеблется у отметки в 20%, во Франции — 2%, а в России, по оценкам, 1-1,5%.
Новая технология — мобильные финансы — завоевывает популярность во всем мире. Уже сейчас среди европейцев услугами мобильного банкинга пользуются около 14% клиентов онлайновых финансовых услуг, пока сосредоточенные в трех регионах — Скандинавии (48%), Великобритании (22%) и Германии (13%). По оценкам Durlacher Research, доля мобильных банковских сервисов составит 20-21% в общем объеме рынка мобильных цифровых услуг, а затраты банков на развитие инфраструктуры мобильного банкинга вырастут с 43 миллионов долларов в 2000 году до 344 миллионов в 2004. Среди всемирно известных банков, уже предоставляющих мобильные сервисы, — Barclays, Citigroup, Deutsche Bank, Dresdner Bank и Merita Nordbanken.
Если суммировать имеющиеся оценки, то получится, что доля цифровых финансовых услуг — и онлайновых, и мобильных — в общем объеме доходов интернет-бизнеса составляет порядка 20-25%. Это довольно устойчивый показатель для стабильных стран с развитой сетевой или мобильной инфраструктурой и, самое главное, банковской и инвестиционной системой.
Интересно, что интенсивность развития рынка онлайновых банковских услуг не соотносится напрямую с уровнем проникновения Интернета и, скорее, зависит от особенностей банковской системы и вовлеченности населения в банковское обслуживание. Как показывают специальные исследования, высокий уровень проникновения Интернета в той или иной стране не обязательно означает, что рынок интернет-банкинга и других онлайновых финансовых услуг пользуется соответствующей популярностью у населения.

Окончание статьи...
26.03.2001
все публикации | подписка на рассылку

 

-=endpage=-



Размещение информации на сайте | Условия размещения рекламы


Copyright 2000-2010 iFin.ru, e-mail:
создание сайта: Aplex, Дизайн: Максим Черемхин
TopList Rambler's Top100