Помимо автора статьи, IT-обозревателя портала Банки.ру Леонида Чурикова, в тестировании системы приняли участие редактор раздела «Интернет-банки» на портале Банки.ру Елена Сударикова и ведущий консультант компании BSC (разработчик приложений для мобильного банкинга и интернет-банкинга) Денис Пащенко.
СМП Банк запустил услугу интернет-банкинга в 2009 году. В 2010-м в онлайн-сервисе собственной разработки появился встроенный функционал для управления личными финансами, а система получила название «СМП ON-Банк», которое носит и поныне.
«Мы внимательно изучили рынок, а также предпочтения пользователей. Системы ведения домашней бухгалтерии завоевывают все большую популярность среди россиян, поэтому было принято решение интегрировать в наш интернет-банк систему управления личными финансами», — рассказал Банки.ру первый заместитель председателя правления банка Денис Поспелов.
Несмотря на то что банк практически сразу сделал ставку на функционал для управления личными финансами, поначалу (в 2010 году) возможности пользователей в этом плане были довольно сильно ограниченны.
В частности, несмотря на то, что карточные операции уже сортировались, позволяя учитывать расходы на автомобиль, еду, связь, одежду и т. п., возможность добавления новых категорий и разбиения одной трансакции на несколько, отнесенных к разным категориям, отсутствовала. Кроме того, расходы и доходы, которые пользователь вносил в систему вручную, «повисали в воздухе» (сейчас они отражаются на счете «Наличные»). Финансовые цели (в последней версии этот раздел получил название «Накопления и долги») не были интегрированы с бюджетом, составленным пользователем для самого себя. Это не позволяло осуществлять автоматическое планирование. Бюджет прошлого месяца нельзя было использовать как основу при формировании его на следующий месяц.
В 2012 году была запущена новая версия системы интернет-банкинга — с обновленным дизайном, улучшенным интерфейсом и расширенным функционалом. Банк постарался исправить указанные выше недочеты в системе управления личными финансами. Кроме того, клиентам стали доступны переводы в пользу юридических лиц — клиентов СМП Банка. На формах переводов и оплаты услуг появилось отображение комиссий.
В настоящее время интернет-сервисом СМП Банка пользуется порядка 15 тыс. клиентов. В числе партнеров кредитной организации, которым можно заплатить за услуги по готовым шаблонам, более 300 компаний.
Подключение
Подписание договора о дистанционном обслуживании и получение конверта с инструкцией по регистрации в системе ИБ отняло около десяти минут.
Систему «СМП ON-Банк» можно подключить как к счету, так и к банковской карте. Желающие обзавестись банковской карточкой могут сделать это бесплатно, заказав себе Visa Electron или Maestro. Срок выпуска таких карт составляет пять дней.
Стоимость обслуживания
Плата за подключение и обслуживание в системе интернет-банкинга отсутствует.
Услугу СМС-информирования банк также оказывает бесплатно. При этом он информирует клиента не только о прямых карточных трансациях (оплате и снятии наличных), но и о движениях по карточному счету, операциях, совершенных через интернет-банк, сроке внесения платежа по карте и пр.
Вход в систему
При подписании договора на оказание услуги дистанционного обслуживания банк выдает клиенту специальный конверт, где указан регистрационный номер, который необходимо вводить при первичной регистрации в системе.
Логином для входа в интернет-банк по умолчанию становится адрес электронной почты пользователя, указанный при регистрации. При желании логин и пароль можно заменить.
При входе в интернет-банк клиент получает СМС-уведомление. Время сессии при отсутствии активности ограничено 10 минутами. За минуту до окончания на экране появляется предупреждение, чтобы клиент мог одним кликом продлить сессию на очередные 10 минут.
Функциональные возможности системы
Счета и вклады
Функционал системы «СМП ON-Банк» пока не предусматривает открытия/закрытия счетов или вкладов. Такая возможность может появиться до конца 2012 года.
В разделе «Мои счета» пользователю доступна информация о текущих и карточных счетах (включая банковские реквизиты), а также об открытых вкладах.
Выписки по счетам доступны за весь срок с момента их открытия. Нажав «Вся история» при построении выписки, клиент получает данные обо всех операциях начиная с самой первой по указанному счету. Информацию можно выгрузить в виде файлов формата xls или pdf.
Карты
Раздел «Карты», также как и «Вклады», является подразделом вкладки «Мои счета».
Через ИБ можно отправлять заявки на выпуск дебетовой или кредитной карты, при этом происходит переадресация пользователя на отдельную страницу, где необходимые данные о себе пользователю придется вводить заново.
Заявку на выпуск виртуальной карты можно выполнить непосредственно через «СМП ON-Банк». Комиссия за выпуск такой карты зависит от срока ее действия: виртуальная карта, рассчитанная на три месяца, обойдется в 20 рублей, годовая — в 60 рублей. Реквизиты виртуальной карты банк, учитывая пожелания клиента, может прислать либо на телефон, либо на электронный адрес.
Функции блокировки и перевыпуска карты в интернет-банке нет.
Нельзя подать онлайн-заявку на изменение кредитного лимита по карте.
Переводы
Сроки
В ходе тестирования перевод из других кредитных учреждений удавалось совершить за несколько часов. Так, средства, отправленные из Сбербанка (в 15:05), оказались на счете в СМП Банке через два с небольшим часа (в 17:17).
Обратные операции также занимали часы. В частности, в процессе проведения перевода в Сбербанк деньги были списаны со счета в СМП Банке через час после создания заявки. На счет получателя деньги попали еще через несколько часов (в день отправления).
В системе «СМП ON-Банк» предусмотрены переводы на счета в системе SMP Trader — на электронной торговой площадке, предназначенной для торговли на международном валютном рынке Forex, а также для операций с фьючерсами, ценными бумагами, цветными металлами и т. п. Переводы из столичного региона (головного офиса и московских филиалов банка) проводятся в течение нескольких минут. Со счетов, открытых в филиалах СМП Банка, средства на счета в SMP Trader зачисляются в течение трех дней.
Лимиты
Ограничения суммы перевода в системе «СМП ON-Банк» нет.
Тарифы
Переводы внутри банка не облагаются комиссией.
Для внешних переводов (собственных средств клиента) банк установил фиксированную ставку — 20 рублей. Перевод кредитных средств (со счетов банковских карт) обойдется в 2,99% от суммы трансакции, вне зависимости от того, является получатель клиентом СМП Банка или другой организации.
Платежи
Платежи прямым контрагентам банка (их более 300) по готовым шаблонам осуществляются без комиссии. Исключение составляют оплата услуг компании «Мосэнергосбыт» (через систему CyberPlat), а также организаций, имеющих счета в Банке Москвы. Такие операции облагаются комиссией в 1%.
Функции создания регулярной операции (автоплатежа) нет. В банке заявляют, что ее запуск намечен на ближайшее время.
Из электронных кошельков пользователям «СМП ON-Банка» доступен кошелек системы «Яндекс.Деньги». Его можно пополнять по готовому шаблону и без комиссии.
Платежные лимиты
Лимит на одну платежную операцию — 15 тыс. рублей. (У некоторых контрагентов присутствуют собственные ограничения минимальной и максимальной суммы, о чем пользователя уведомляют при совершении платежа.)
Кредиты
В разделе «Кредиты», который является подразделом вкладки «Накопления и долги», пока еще нет автоматического учета кредитов, выданных клиенту СМП Банком. Работа с такими банковскими кредитами (банк выдает автокредиты и ипотеку) аналогична работе с прочими накоплениями и долгами, то есть пользователь вводит все параметры кредита вручную, а затем система информирует его о том, сколько ему необходимо выплатить в том или ином месяце, и заносит данную расходную статью в бюджет.
Приложения для смартфонов
Банк пока не выпустил специальных приложений для мобильных устройств.
Безопасность
Клиента оповещают о входе в систему интернет-банкинга с помощью СМС-уведомления. IP-адрес компьютера, с которого совершен вход, не указан.
Для подтверждения платежей и переводов используются одноразовые 12-значные СМС-коды или коды со скретч-карточки (на одной карте 60 одноразовых кодов). Если клиент захочет перейти с СМС-кодов на карточные и наоборот, ему придется обратиться в отделение банка. (В ряде банков такой проблемы уже не существует; в МКБ, к примеру, выбирать способ подтверждения можно во время создания платежного поручения — перед введением одноразового кода. За счет этого клиент экономит коды с карточки, которые могут ему пригодиться позднее, например при совершении перевода из-за границы, где возникнет проблема с получением СМС-пароля.)
Отправляя СМС-сообщение с кодом подтверждения перевода и платежа, СМП Банк не указывает, какую именно трансакцию подтверждает пароль (нет данных о сумме и получателе). Для сравнения можно упомянуть, что бесплатный СМС-сервис банка «Русский Стандарт» подразумевает отправку вместе с кодом подтверждения суммы платежа, а СМС-информирование Сбербанка (как платный, так и бесплатный сервис) включает отправку данных и о сумме, и о получателе средств.
Информативность и удобство использования
СМП Банк делает акцент на управлении личными финансами, но этот функционал автоматизирован кредитной организацией не в полной мере. Система не распределяет по категориям (расходы на одежду, связь, еду, ЖКУ и т. п.) операции, совершенные в интернет-банке. Сейчас автоматически категоризируются только карточные платежи (в магазинах или же совершенные через какую-то платежную систему). Операции в интернет-банке система по умолчанию относит к «нераспределенным». При желании пользователь может вручную указывать, к какой категории расходов относится тот или иной онлайн-платеж. Нельзя сказать, что перенесение одного платежа в нужную категорию отнимает много времени, но это все же рутинная операция.
В ходе теста ошибочный платеж (не исполненный банком) автоматически был внесен системой как в раздел «Расходы», так и в раздел «Доходы». Такой подход слегка «замусоривает» интерфейс.
В разделе «Мои платежи» операции описаны доступным языком. Но те же платежи в разделе «Расходы и доходы» выглядят куда менее понятными — при оплате мобильной связи в графе «За что» значится «Перевод на счет юридического лица», далее указан счет и название банка КБ «Платина». Для того чтобы понять, что платеж был именно за связь, необходимо прочитать информацию во всплывающем окне к графе «Кому». Здесь в конце указано назначение платежа.
Связь с банком
В банке существует отдельная линия службы техподдержки системы интернет-банкинга. Дозвониться в колл-центр, как правило, удается за минуту.
Выводы экспертов портала Банки.ру
Отличительной чертой системы «СМП ON-Банк» является четкая ориентированность на управление личными финансами. Так, основное место на главной странице занимают не привычные (для клиентов многих других систем интернет-банкинга) данные об остатках на счетах и последних трансакциях, а суммарные доходы и расходы клиента, включая суммы, не лежащие на банковских счетах, вручную внесенные пользователем.
Учитывая бесплатность сервиса, достаточно продвинутая «домашняя бухгалтерия» от СМП Банка, даже в нынешнем виде «конструктора» с изрядной долей ручного труда, может оказаться полезной. Особенно людям, готовым регулярно уделять часть своего свободного времени формированию семейного или личного бюджета.
Банк заботится о том, чтобы операции, доступные в интернет-банке, были удобны, но явно не стремится покорять пользователей максимальной широтой функционала. В интернет-банке отсутствуют валютные переводы, автоматизированные выкладки по кредитам, автоплатежи, функция блокировки карт, открытия счетов, вкладов и т. д.
В итоге систему «СМП ON-Банк» можно отнести к категории «на любителя». Для кого-то она будет отличным подспорьем при учете безналичных и наличных расходов и планировании бюджета. Другим же ручной труд (а без него при управлении личными финансами пока никак не обойтись) покажется слишком тяжким, а функционал интернет-банка — чересчур ограниченным.
Комментарий Дениса Пащенко
Интернет-банк произвел на меня очень положительное впечатление. Я рад, что специалисты банка, развивающие ДБО, разделяют со мной схожие убеждения о роли данной системы в жизни конечного пользователя. Позволю себе несколько замечаний, сразу предупредив, что, на мой вкус, это, пожалуй, лучшее решение из тех, что я комментировал в рамках серии тест-драйвов от Банки.ру в 2012 году.
Итак, о хорошем.
1) Представление функции интернет-банка — от главной страницы до настроек — сделано таким образом, чтобы угадать пожелания клиента, а не обозначить присутствие банковских терминов и продуктов в системе. Термин «перевести» — это куда важнее для клиента, чем точное название типа «перевода» — для банка.
2) Реализовано управление личными финансами. Сейчас в России, как мне известно, всего два банка могут похвастаться данными функциями. Конечно, вопросы к «сочности» графического представления данных функций у меня остались (рекламные баннеры получились куда ярче, чем показатели расходов клиента). Из эргономики данного блока ошибкой выделю создание двухступенчатого списка категорий в виде выпадающего поля. Надеюсь, что авторы системы понимают, что категории расходов — это важная часть менеджера личных финансов и они заслуживают отдельного виджета.
3) Шаблоны операций клиента выделены отдельным блоком и всегда доступны в системе из любого интерфейса — это очень правильно.
4) Первая система в России, в которой цветовые индикаторы применены в части не только курсов валют, но и типов операций: должен — отметим красным, тебе должны — отметим зеленым и т. п.
Смешанные ощущения вызвали рекламные блоки системы. С одной стороны, контекстная реклама очень умело встроена, с другой — баннеры большей частью вообще не относятся к отображаемой финансовой информации и живут отдельной и пестрой жизнью.
Отдельный вопрос — общий дизайн и эргономика системы. Здесь также есть очень хорошие показатели: элементы графики Web 2.0, умеренная анимация (например, непрочитанные письма), тематические графические иконки. Хотя отдельные недочеты видны сразу: нет единства стиля и цвета элементов управления на различных формах, графические иконки часто однотипны, хотя означают разные типы сущностей. Мне кажется, что авторы графического интерфейса — очень талантливые разработчики, но выделенного дизайнера, который отвечал бы за общую картинку, в команде нет.
В любом случае система от СМП Банка заслуживает самый лестный отзыв — мы видим не только точность в традиционных функциях и заботу о клиенте в отображении важной для него информации, но и явное движение вперед: менеджер личных финансов и виджетообразный интерфейс. Думаю, что данный инструмент (при условии его бесплатного подключения) должен стать для банка конкурентным преимуществом в борьбе за клиентов.
