Потеря работы в кризис весьма позитивно сказалась на финансовом состоянии посетителя Банки.ру Евгения (ник yevgeniy). Став фрилансером, 34-летний профессиональный переводчик начал зарабатывать значительно больше, чем прежде. Все свои гонорары от заказчиков Евгений получал в Райффайзенбанке. Отношения с этим банком сложились еще несколькими годами ранее, когда герой этой статьи был зарплатным клиентом австрийской «дочки». «Однажды при перевыпуске карты менеджер «Райффайзена» сообщил мне, что, исходя из того среднемесячного оборота по счету, который у меня есть, я мог бы претендовать на обслуживание категории «Премиум», — вспоминает Евгений. Идея построить долгосрочные отношения с банком и решать с его помощью все свои финансовые вопросы очень понравилась потенциальному «премиальному» клиенту, поэтому он решил детально изучить это предложение.
В России банки относительно недавно начали выделять в отдельную категорию клиентов, обладающих доходами выше среднего, но еще не доросших по уровню благосостояния до обслуживания Private Banking. «Лишь несколько лет назад российские банки стали разрабатывать специальные программы для сегмента mass affluent, — отмечает директор департамента по работе с крупными частными клиентами Бинбанка Наталья Капинос. — Как правило, к этой категории относятся так называемые «белые воротнички», молодые люди от 30 до 45 лет с ежемесячным доходом от 5 тысяч долларов, которые могут претендовать на особое банковское обслуживание. Это активные потребители услуг категории luxury, для них важен статус, они очень хотят перейти в сегмент Private Banking, но по своему финансовому состоянию до него пока еще не дотягивают. В универсальном коммерческом банке таких клиентов примерно треть, еще 5% относятся к категории Private Banking, остальные 65% — это обычные клиенты».
Обслуживание категории «Премиум» дает как особый статус, так и индивидуальные условия по продуктам. Статус — это прежде всего персональное обслуживание, услуги личного менеджера, который в круглосуточном режиме решает финансовые (и не только) проблемы своего клиента, это возможность приходить в банк «по звонку», не отстаивая очереди в отделениях, это доступ к различным службам клиентской поддержки. «Что касается продуктов, то обычно банки делают пакетные предложения, куда включены вклады, премиальные карты, кредиты, переводы, различные бонусные программы привилегий и т. д, — продолжает Капинос. — Как правило, тарифы для премиальных клиентов выгоднее, чем для обычных». На это, кстати, и рассчитывал герой данной статьи.
К тому моменту как Райффайзенбанк прислал предложения, Евгений уже четко сформулировал для себя свои ожидания. «Я нередко перевожу деньги близким, поэтому для меня важна низкая стоимость переводов. Привык к удобству интернет-банкинга, поэтому мне нужно, чтобы дистанционное обслуживание было очень качественным, — указывает он. — От банка, предлагающего премиальное обслуживание, я хочу также получить более выгодные ставки по вкладам. Я часто делаю покупки в зарубежных интернет-магазинах, поэтому мне важен курс конвертации по карте. Наконец, премиальное обслуживание — это еще и показатель статуса клиента, поэтому в идеале я хотел бы получить на льготных условиях карты категории Platinum или выше». Кредитные продукты банков Евгения не интересовали, как и инвестиционные программы. «По своей сути я очень консервативен и не готов рисковать, поэтому предпочитаю держать свои сбережения во вкладах», — объясняет он.
Для того чтобы стать клиентом Premium Banking Райффайзенбанка, достаточно обладать ежемесячным доходом от 180 тыс. рублей либо разместить на вкладе или в ПИФах 2,5 млн рублей. По этой программе вы получаете доступ к индивидуальному обслуживанию, всеми вашими финансовыми вопросами занимается персональный менеджер, который также выполняет функции советника по финансам. Среди других преимуществ — особые зоны обслуживания в отделениях. Банк предлагает на выбор два пакета финансовых продуктов — Premium и Premium+. В рамках этих программ клиент может получить как классические, так и золотые и платиновые кредитные и дебетовые карты вместе с SMS-информированием, подключиться к услуге «Консьерж», оформить страховку выезжающих за границу, доступ в интернет-банкинг и т. д.
«В какой-то момент я почти готов был подписаться на Premium вместе с пакетом «Премиальный», — говорит Евгений. — Я собирался внести определенную сумму на вклад, но, если честно, не понравилось требование банка тратить по платиновой карте как минимум 25 тысяч рублей ежемесячно, для того чтобы ее обслуживание было бесплатным. В противном случае придется платить за это обслуживание 3 тысячи рублей в месяц. Кроме того, не нашлось удобного для меня по расположению премиального отделения Райффайзенбанка. Забавно, но я, как потенциальный премиум-клиент, ожидал, что для заключения соглашения о премиум-обслуживании будущий персональный менеджер подъедет в то отделение, куда мне удобно. Но нет…»
Заграница мне поможет
Несмотря на то что Евгений решил отказаться от предложения Райффайзенбанка, сама идея стать «премиальным» клиентом не потеряла для него своей привлекательности. Поэтому он начал выяснять, какие программы предлагают другие банки. «В первую очередь я выбирал «дочки» иностранных финансовых групп — HSBC, ЮниКредит Банк, Барклайс Банк, Сосьете Женераль Восток и некоторые другие, — рассказывает Евгений. — На Западе традиции качественного комплексного банковского обслуживания формировались в течение многих лет и на протяжении многих поколений. Соответственно, у иностранных «дочек» в этом есть преимущество перед российскими «коллегами».
В каждом банке свои критерии отбора «премиальных» клиентов. Например, программа ЮниКредит Банк — Prime Сlub предлагается зарплатным клиентам, чей ежемесячный доход превышает 150 тыс. рублей, а также тем, кто разместил в банке не менее 700 тыс. рублей. Чтобы стать участником программы HSBC Premier, достаточно вложить в продукты банка 1,5 млн рублей или платить за обслуживание1,8 тыс. рублей ежемесячно. На пакет «Премиум» Банка Сосьете Женераль Восток могут претендовать лица, готовые при открытии счетов внести на карту 200 тыс. В Барклайс Банке, чтобы стать клиентом категории Premier, достаточно приобрести карту World MasterCard (ее обслуживание обойдется в 500 рублей или 15 долларов/евро в месяц в зависимости от валюты счета либо будет бесплатным при наличии вклада от 450 тыс. рублей).
«Меня очень интересовали более выгодные предложения по продуктам, в частности более низкая стоимость карты категории Platinum», — говорит Евгений, который выяснил, что для обычных клиентов годовое обслуживание платиновой карты в ЮниКредит Банке стоит 5 тыс. рублей, для членов Prime Сlub — 2 тыс. Впрочем, потенциальному клиенту рассказали и о возможности бесплатно оформить MasterCard Platinum. Для этого достаточно открыть карту MasterCard World, но не активировать ее, а Platinum выпустить в качестве дополнительной бесплатно. Для премиальных клиентов HSBC бесплатно эмитирует кредитные (лимит до 150 тыс. рублей) и дебетовые карты HSBC Premier MasterCard.
Как уже отмечалось, ежемесячное обслуживание карт MasterCard World в Барклайс Банке обходится в 500 рублей. Более статусную MasterCard World Signia можно получить в подарок, если открыть депозит на сумму свыше 7 млн. Для тех клиентов, которые предпочтут приобрести карту, стоимость годового обслуживания составит 55 тыс. рублей или 1,5 тыс. долларов / 1,5 тыс. евро в зависимости от валюты счета. В Банке Сосьете Женераль Восток за обслуживание платиновой карты берут 6 тыс. рублей.
«Мне больше всего приглянулись бесплатные стандартные карты HSBC Plus, — делится впечатлениями герой статьи. — MasterCard World в «Барклайсе» за 6 тысяч рублей в год тоже хороший вариант, тем более что ее можно получить бесплатно ко вкладу. Еще не узнавал, остается ли карта бесплатной, если забрать вклад. У БСЖВ очень понравился дизайн платиновой карты, понравился сервис. Я понял, что в принципе готов платить 6 тысяч за «платину», если бы нашелся «универсальный банк мечты» (где есть ну хоть 85% того, что мне надо)».
Как переводятся деньги
Стоимость денежных переводов для «премиальных» клиентов заметно различается в разных банках. В «ЮниКредите» это 1% от суммы, что, по мнению Евгения, слишком дорого. Перевод через интернет-банк HSBC стоит 0,3% (минимум 20 рублей, долларов или евро, максимум — 150). За денежные переводы в банки-партнеры «Барклайса» клиенту придется заплатить 5 рублей, тариф для других кредитных организаций — 15 рублей. «В банке мне сообщили, что интернет-банкинг нуждается в совершенствовании, так как интернет-платежи в некоторые кредитные организации не доходят до адресата, — рассказывает Евгений. — Все зависит от того, в какой именно банк переводятся деньги». На официальный запрос Банки.ру в «Барклайсе» ответили: «Если все поля интернет-банка заполнены правильно, то средства обязательно дойдут до банка-получателя. Даже если клиент допустил ошибку в указании реквизитов перевода, то деньги автоматически будут возвращены в «Барклайс», при этом у банка и клиента есть пять дней, чтобы совместными усилиями отправить уточненные реквизиты в банк-получатель и наконец зачислить их на нужный счет».
В Банке Сосьете Женераль Восток осуществлять денежные переводы третьим лицам через BSGV Direct нельзя. Там объясняют это ограничение желанием защитить клиентские деньги от кражи. «Клиент может иметь доступ к счету через Интернет с любого компьютера в мире и не опасаться за сохранность своих средств, так как переводить деньги можно только между счетами одного физического лица», — объяснили порталу Банки.ру в БСЖВ.
Доходность по вкладам для «премиальных» клиентов не слишком высокая. Например, в ЮниКредит Банке годовая ставка по классическому вкладу на сумму 1 млн рублей составит 4%, по накопительному она еще ниже — 3,5% годовых. В Барклайс Банке ставки по рублевым вкладам — до 8,5%, по валютным — до 3,75%.
Статус вместо привилегий
«Чем больше я узнавал о премиальном обслуживании в российских банках, тем отчетливее у меня складывалось ощущение, что эта услуга создана в первую очередь для того, чтобы дать людям вожделенный статус, а не предоставить конкретные привилегии по продуктам, — подчеркивает Евгений. — Во многих случаях тарифы на услуги и продукты, входящие в премиальный пакет, точно такие же, что и для обычных клиентов». Справедливости ради отметим, что ни в одной из рассмотренных Евгением кредитных организаций обозревателю Банки.ру не ответили на вопрос, чем тарифы по отдельным премиальным продуктам более выгодны, нежели по стандартным программам. Лишь в Барклайс Банке сообщили, что разницы в стоимости нет.
Выбрать тот единственный, но «свой» банк герой статьи хотел если не на всю жизнь, то по крайней мере на долгие годы, поэтому интересовался еще и теми продуктами и услугами, которые могут ему пригодиться в будущем. «Пока у меня не те капиталы и потребности, но вполне возможно, что через несколько лет я захочу открыть сберегательный счет в западноевропейском банке», — признается он. В ЮниКредит Банке Евгению заявили, что могут оказать, скорее, пассивную помощь, например консультации — что понадобится для открытия счета, где офисы и т. д., но счет как таковой клиенту придется открывать самостоятельно при посещении офиса за границей. «В стандартном предложении такой услуги действительно пока нет», — подтвердили порталу Банки.ру в финансовом учреждении.
Зато HSBC пообещал содействовать в открытии счета в иностранном банке. «Например, далеко не все американские интернет-магазины принимают к оплате карты, эмитированные не в США, — поясняет Евгений. — Я не исключаю вероятности того, что в будущем мне может потребоваться дебетовая карта американского банка».
Офисы для клиентов Barclays Premier Барклайс Банка известны своими роскошными интерьерами. «Возможность забронировать переговорную в отделении для своих целей — это очень полезная услуга для таких клиентов, как я, — считает Евгений. — Поскольку я фрилансер и у меня нет собственного офиса, мне приходится встречаться со своими заказчиками на их территории. Иногда же полезно пригласить их «к себе».
Изучив предложения банков, Евгений пришел к выводу, что пока ему рано становиться «премиальным» клиентом. «Я воспринимаю обслуживание категории «Премиум» как некую приятность, в которой у меня сейчас нет нужды, — говорит он. — Наверное, у меня недостаточно свободных средств, да и, видимо, не те цели в жизни, чтобы с этим играться. Выяснилось, что выгоднее пользоваться разными продуктами и услугами в разных банках». Исследовав рынок, Евгений решил открыть вклады в банках, предлагающих в среднем 10% годовых, а денежные переводы осуществлять бесплатно через «Банк в кармане» «Русского Стандарта» и «Авангард», где эта услуга стоит 10 рублей.
Для снятия наличных Евгений использует карты «Связного», благо данная операция для клиентов этого банка бесплатна в любых банкоматах. Кроме того, на остаток средств начисляется 10% годовых. Основная карта — кредитка Mastercard World банка «Авангард», которая стоит всего 1 тыс. рублей. Кроме того, клиент решил завести стандартную карту HSBC: конвертация средств происходит по курсу платежной системы при любых операциях. Другой плюс карты — бесплатное снятие наличных в любом банкомате.
Несмотря на то что пока герой статьи прибегает к услугам нескольких банков, саму идею премиального банковского обслуживания он для себя не отвергает. «Вполне возможно, что через несколько лет, когда возрастут мои накопления и, надеюсь, доходы, я смогу себе позволить быть не столь прагматичным и уделять внимание не только стоимости услуг, но и статусу», — заключает он.
