Не секрет, что коммерциализация Интернета привела к революции в сфере обслуживания. Особенно это коснулось услуг, которые можно "передавать по проводам". В полной мере это относится и к банковскому сервису, который, благодаря использованию возможностей интернет-технологий, получил новый импульс развития. О том, почему это произошло, читайте в этой статье.
Чтобы правильно ответить на вопрос, вынесенный в заголовок статьи, необходимо сначала договориться о том, что понимается под словосочетанием "internet banking".
Строго говоря, internet banking является одной из разновидностей home banking. "Homebanking" - это технология удаленного банковского обслуживания, позволяющая клиенту получать банковские услуги, не посещая банковский офис. Эта технология появилась на свет в начале 80-х годов и с тех пор претерпела существенную эволюцию. В развитии услуг home banking можно выделить три основных этапа. Первый этап - телефонный банкинг. Сегодня это банковский сервис, основанный на использовании возможностей телефонов с тональным набором номера. Второй этап - PC-банкинг, позволяющий клиенту с помощью персонального компьютера и модема напрямую подключаться к серверам банка и совершать банковские операции (не через Интернет).
Третий этап мы с вами можем наблюдать в настоящее время - это бурное развитие сетевого или интернет-банкинга (netbanking, online banking, internet banking). От PC-банкинга он отличается тем, что для организации взаимодействия с банком используются широкие возможности Интернета. Internet banking является наиболее совершенным и перспективным воплощением технологии homebanking.
Еще одна оговорка. В данной статье мы будем рассматривать интернет-банкинг только как услугу для физических лиц, потому что удаленный банковский сервис для корпоративных клиентов (corporate internet banking) – это совершенно отдельная тема для разговора.
Итак, кому же нужен интернет-банкинг? Прежде всего, это банки и их клиенты. Однако существует и еще одна немаловажная и очень заинтересованная категория заинтересованных лиц – это создатели инфраструктуры. К ним, прежде всего, относятся разработчики соответствующего программного обеспечения. Но и это еще не все. Как показывает практика, есть и четвертая группа. В развитии интернет-банкинга заинтересованы все, кто продает свои товары или услуги широкому кругу потребителей - физических лиц (например, интернет-провайдеры).
Зачем интернет-банкинг клиенту?
А зачем вам нужны электронная почта, телефон и другие формы электронного общения (например, ICQ)? Существует же обычная почта, правда, "черепашья". Однако большинство из вас вряд ли вспомнит, когда в последний раз приходилось брать в руки перо, чтобы написать кому-либо проникновенное письмо. Гораздо проще поднять трубку телефона или включить компьютер. А происходит это, потому что современные способы общения очень удобны. Это и есть главная причина, по которой все большее количество людей отказывается от "походов" в отделения банков и предпочитает пользоваться их интернет-услугами.
Подтверждением тому являются высокие темпы роста числа потребителей банковских интернет-услуг. Согласно данным, полученным Faulkner & Gray () непосредственно из финансовых институтов, в США в конце 1998 г. уже более 4,5 млн. американских семей (это около 5% американских домохозяйств) совершали банковские операции через Интернет. Прирост числа пользователей по сравнению с 1997 г. составил 40%. А по прогнозам авторитетного консалтингового агентства Booz, Allen & Hamilton () к концу 2000 года число потребителей банковских интернет-услуг во всем мире должно превысить 16 млн. человек.
Чем же так хорош интернет-банкинг? Почему те, кто хоть раз попробовал им воспользоваться, в дальнейшем уже не могут отказать себе в этом удовольствии? Главную причину мы уже назвали - это Удобство (именно с большой буквы). Однако, удобство банковского интернет-сервиса не единственная причина его популярности. Об этом говорят регулярные опросы потребителей, например, GVU's WWW User Survey (). К факторам, которые являются наиболее значимыми для клиентов, часто относятся: возможность получать разнообразные услуги и привлекательные процентные ставки при невысокой стоимости услуг. Чем лучше банк обеспечивает выполнение этих двух условий, тем скорее клиент начинает понимать, зачем ему нужен интернет-банкинг.
Рассмотрим эти причины поподробнее. Сегодня лучшие системы удаленного банковского обслуживания предлагают потребителям практически весь спектр услуг, доступных клиентам в офисе банка: операции со своими счетами (балансы, выписки, переводы со счета на счет), инвестирование средств (депозиты, ценные бумаги, валютные спекуляции), переводы и оплата счетов за товары и услуги (разовые и периодические платежи) и даже выдача кредитов.
Что касается процентных ставок по депозитам, кредитам, а также стоимости обслуживания, то здесь банки, специализирующиеся на интернет-сервисе (будем называть их интернет-банками), имеют явное преимущество по сравнению с обычными банками (причины этого мы рассмотрим ниже, когда будем говорить о том, зачем интернет-банкинг нужен самим банкам). Цифры говорят сами за себя. Усредненная ставка по депозитам в обычных банках США составляет 3,43% годовых, а в интернет-банках - 4,53% годовых (по данным money-rates.com). На треть больше! Но это еще не самое интересное. Совокупная стоимость годового обслуживания, выраженная в процентах годовых, отличается еще разительнее. В обычных банках она составляет 3,08%, а в интернет-банках - 1,30%. Т.е. для потребителя стоимость обслуживания в интернет-банках в среднем в 2,4 раза (!) ниже, чем в обычных банках США. А если к этому прибавить еще и экономию времени и средств клиента, которому не надо по любому поводу бегать в банк? Вот и получается, что тот, кто регулярно пользуется услугами банков и при этом не использует систему интернет-банкинга, просто выбрасывает деньги на ветер!
А что же Россия? Несмотря на то, что согласно опросам (), уровень доходов большей части (72%) аудитории российского Интернета высокий или выше среднего, бума интернет-банкинга у нас пока не наблюдается. На это есть множество причин, среди которых хотелось бы остановиться на двух, на мой взгляд, наиболее важных.
Во-первых, в России до сих пор не сложилась массовая культура потребления банковских услуг. Не иметь текущий счет в банке считается нормой. Подавляющая часть расчетов ведется наличными деньгами. Пластиковые карточки так и не получили широкого распространения. А во-вторых, огромным тормозом, препятствующим формированию этой самой культуры, стал финансовый и банковский кризис, разразившийся год назад. Доверие к банковской системе было подорвано настолько, что физические лица стали опасаться работать даже с устоявшими банками.
Конечно, за год произошли существенные положительные изменения. Российская банковская система выжила. Однако, пока рано говорить о восстановлении хотя бы до кризисного уровня активности частных клиентов. Что же может помочь банкам изменить ситуацию? То, что в силах самих банков - это позаботиться об удовлетворении потребностей клиентов в новых, удобных и недорогих банковских услугах, ярким воплощением которых и является интернет-сервис. Во всяком случае, те российские потребители, которые уже имеют или только планируют открыть счета в банке (текущий в рублях и в валюте, карточный счет и т.д.), регулярно совершают какие-либо платежи (не только коммунальные), получают переводы, открывают депозиты, конвертируют валюту, сегодня просто не могут обойтись без удобных и надежных систем интернет-банкинга. Разве можно представить себе современного человека с большим кругом общения, который откажется от телефона или e-mail в пользу "черепашьей" почты?
Зачем интернет-банкинг банкам?
Первый в мире банк, обслуживающий клиентов через Интернет, появился в 1995 году. Это, как вы, конечно же, догадались, произошло в США. Им был Security First Network Bank (). На сегодняшний момент в США более 90% банков из top 50 имеют программы интернет-банкинга. Всего же в мире насчитывается более 600 банков, предлагающих полноценный интернет-сервис (наиболее полный список находится на ). В России первым банком, который начал обслуживать клиентов через Интернет, стал Автобанк (), который в мае 1998 года запустил в коммерческую эксплуатацию систему интернет-банкинга, получившую название "Домашний банк".
Итак, почему банки развивают это направление? Первая причина является необходимым, но совсем не достаточным условием - это спрос на подобные услуги со стороны клиентов. Как известно, спрос рождает предложение. С этим все просто: людям нужны удобные услуги и банки их предлагают. Но не думаете же вы, что банки стали бы это делать только из альтруистических соображений? Конечно, есть и другие, не менее важные причины. Вторая причина заключается в том, что удаленное обслуживание клиентов через Интернет выгодно банкам. Прежде всего, благодаря тому, что до минимума снижаются издержки банка, связанные с совершением операций. Дело в том, что затраты банка на одну транзакцию в системе интернет-банкинга можно снизить вплоть до 1 цента, что на два порядка (в 100 раз!!!) меньше, по сравнению с себестоимостью обслуживания в обычном отделении банка. Справедливости ради отметим, что по разным оценкам (, ) стоимость одной интернет-операции для банка может составлять от $0,01 до $0,13.
"Да, это впечатляет, но а как же огромные первоначальные вложения на организацию виртуального отделения банка," - спросите вы. Не такие уж они и большие. По своей величине затраты на создание (покупку) и запуск банковской интернет-системы сопоставимы с открытием одного обычного отделения или филиала банка. Если к этому прибавить мизерные расходы на совершение операций, то скорость окупаемости интернет-отделения банка и его общая эффективность будут в несколько раз выше, чем у обычного отделения. Но все это возможно при соблюдении как минимум одного условия, которое одновременно является третьей основной причиной интереса банков к интернет-банкингу – это возможность привлечь большое число клиентов, которые не привязаны к географическому расположению банка.
Третья причина обусловлена потрясающей особенностью Интернета - его безграничностью, которая может позволить небольшому провинциальному банку стать банком национального масштаба (хотя бы по широте распределения клиентуры). Теперь банкам нет необходимости открывать филиалы в других городах, чтобы выйти на их рынок. Разве мог раньше - в доинтернетовские времена - маленький банк из городка с населением 25 тыс. жителей, например, Alpharetta (Georgia, USA) мечтать обслуживать клиентов со всех уголков США? Конечно, нет. А в эпоху Интернета это стало возможным. Сегодня Net.B@nk (), который родом как раз из Alpharetta (город-спутник Атланты), - один из самых лучших интернет-банков в США (по оценкам Gomez Advisors, ).
Есть и еще одна (четвертая по счету) причина, заставляющая банки все активнее заниматься развитием интернет-услуг. Это конкуренция, которая, безусловно, является двигателем прогресса. Уже сегодня наличие системы интернет-банкинга в западном банке, обслуживающем физических лиц, является существенным конкурентным преимуществом, которое обеспечивает превосходство технологически развитых банков над конкурентами. Можно предположить, что в ближайшие 2-3 года возможность обслуживаться через Интернет станет обязательным элементом комплекса банковских услуг.
Но это все там, за границей. А что у нас? В России как всегда все сложнее. Рынок банковских интернет-услуг еще только формируется, однако имеются все предпосылки для его успешного развития. Все, что говорилось выше о причинах заинтересованности банков в развитии интернет-сервиса справедливо и для российской действительности. В частности, и у нас конкуренция работает исправно. За год с небольшим, что прошел с момента запуска Автобанком первой российской системы интернет-банкинга, по крайней мере, еще 4 российских банка объявили о том, что готовы предоставлять интернет-услуги физическим лицам: Атлантбанк, Гута-банк, Номос-банк, банк "Платина". Правда не все интернет-системы, предлагаемые этими банками, можно отнести к полноценным продуктам интернет-банкинга (однако сравнительный анализ различных систем не является предметом данной статьи). Помимо этого, аналогичные системы разрабатываются еще минимум в 5 банках, среди которых есть очень-очень крупные.
Зачем интернет-банкинг разработчикам?
Разработчики или сервис-провайдеры банковских интернет-систем - это те, без кого невозможно было бы представить бурное развитие интернет-банкинга. Конечно, есть банки, которые сами разрабатывали системы под свои нужды и с учетом своих индивидуальных особенностей. Это, как правило, крупные национальные банки. Однако, подавляющее большинство банков пользуется стандартными системами, предлагаемыми профессиональными фирмами-разработчиками. Это и понятно. Далеко не каждый банк (особенно мелкий или средний) способен самостоятельно создать, например, собственную АСУ банка (автоматизированную систему управления), органичным составным элементом которой должна быть система интернет-банкинга.
Почуяв новый, очень перспективный рынок, поставщики программного обеспечения тут же предложили банкам несколько хороших готовых решений для организации он-лайн сервиса. И их усилия не были напрасными. Так один из самых успешных специализированных сервис-провайдеров США - Jack Henry & Assoicates () с 1997 года установил свои интернет-системы и обслуживает их в более чем 150 американских банках (преимущественно небольших).
Я думаю, что вопрос о том, зачем Jack Henry и другим разработчикам заниматься развитием интернет-банкинга, просто неуместен. Банкам стали нужны качественные системы удаленного банковского обслуживания, чтобы удовлетворить запросы своих клиентов, и они их получили. Для разработчиков это бизнес, который процветает сегодня, и у которого огромные перспективы завтра. Это понимают и наши отечественные разработчики банковского программного обеспечения, которые уже с 1996 года (первой была российско-чешская компания Derby) заявляли о своей готовности снабжать банки системами интернет-банкинга. Однако от понимания и заявлений до реализации на практике большой и трудный путь, который разработчики должны пройти вместе с банками. Возможно, уже в ближайшее время мы услышим ни одну success story от российских фирм-разработчиков, запустивших системы интернет-банкинга в российских банках.
Говоря о разработчиках, не следует забывать еще одну категорию компаний, вносящих огромный вклад в развитие интернет-банкинга. Это производители программ для ведения личных финансов. Интеграция таких программ как Microsoft Money и Quicken с удаленным банковским обслуживанием делает банковский сервис законченным. Клиент получает комплексное решение. Теперь он может одновременно планировать свои финансы, совершать с ними реальные операции и проводить анализ. Причем все это органично сочетается и не требует дополнительных усилий по преобразованию информации и т.п. Российские разработчики, глядя на опыт своих "старших братьев", тоже пытаются двигаться в этом направлении. Не оставляет своих усилий ни "1С" с программой "1С:Деньги", ни "Арсенал" с "Декартом".
Зачем интернет-банкинг продавцам?
Говоря о продавцах, мы имеем в виду все компании, которые продают свои товары и услуги конечным потребителям - физическим лицам. И совсем не обязательно это должны быть фирмы, создающие свои электронные магазины в Интернете. Конечно, им это интересно в первую очередь, потому что клиенту, пользующемуся услугами интернет-банка, проще совершить покупку прямо в Интернете - там, где он нашел нужный ему товар. Образно говоря: "Пришел, увидел и … купил!" И все это, не выходя из любимого броузера. Однако, чтобы обслужить такого клиента, который пользуется системой интернет-банкинга, совсем не обязательно создавать полноценный виртуальный магазин и приспосабливать к нему какую-либо платежную систему. Достаточно любым традиционным способом выслать клиенту счет. А то, что клиенту не потребуется идти в банк, чтобы его оплатить, поскольку "вход" в банк находится у него в компьютере, сделает покупку более вероятной и быстрой.
Кроме того, часто даже выставление счета не является обязательным условием. Например, когда клиент находится на постоянном обслуживании и вынужден периодически совершать обусловленные договором платежи: за коммунальные услуги, телефон, пейджер, доступ в Интернет и т.д. В данном случае, почти всегда бывают известны заранее и размер платежа, и его периодичность. Поэтому клиент банка, имеющего интернет-сервис, может существенно упростить процедуру оплаты этих услуг, заранее "запрограммировав" платежи хоть на год вперед. Привлекательность такого рода сервиса очевидна и имеет подтверждения. Так один из опросов, проведенный среди потенциальных пользователей системы "Домашний банк", показал, что больше всего опрошенных хотели бы постоянно оплачивать услуги своего интернет-провайдера и совершать коммунальные платежи. Распределение остальных предпочтений показано на диаграмме.
Интересно также, что количество желающих оплачивать сотовую и пейджинговую связь примерно соответствует процентному соотношению владельцев сотовых телефонов и пейджеров в общей массе пользователей российского интернета (15-20%). Немаловажно и то, что почти 40% опрошенных заявляют о желании оплачивать покупки в интернет-магазинах с помощью систем интернет-банкинга.
Таким образом, большинство продавцов, работающих с широким кругом частных клиентов, должны быть насущно заинтересованы в широком распространении услуг интернет-банкинга. Тогда им пришлось бы меньше беспокоиться о своевременном поступлении средств от своих клиентов. Кроме того, потребители, которым есть чем удаленно управлять в банках, являются очень привлекательными потенциальными клиентами для любого продавца. И чем больше таких потребителей, тем лучше!
Заключение
В одной небольшой статье трудно изложить все соображения о пользе и выгоде развития и использования интернет-банкинга. Надеюсь, что в целом вам стало понятнее, почему во всем мире банковский интернет-сервис является одной из наиболее динамично развивающихся отраслей электронной коммерции. Банки (особенно американские) успешно продают все возрастающее количество банковских "продуктов" через свои виртуальные "супермаркеты самообслуживания". Разработчики ПО регулярно докладывают о десятках систем, установленных и запущенных в банках. Клиенты довольны быстрым, удобным и безопасным банковским сервисом. А все, кто обслуживает потребителей, пользующихся интернет-банкингом для оплаты счетов, удовлетворены быстрой и надежностью расчетов. Разве нужно что-нибудь еще для процветания бизнеса, кроме удовлетворения всех его участников? Хочется надеяться, что и российский бум развития и использования банковских интернет-услуг не за горами.
